Guia completo e atualizado para escolher o plano de saúde perfeito para você e sua família, com estratégias para maximizar benefícios e reduzir custos.
Antes de contratar seu plano de saúde, é fundamental compreender as modalidades disponíveis, analisar a cobertura oferecida, verificar os períodos de carência e outros fatores cruciais. A ConvênioNow preparou este guia completo para facilitar sua decisão e garantir a melhor escolha para suas necessidades!
Tenha acesso a uma ampla rede de médicos, hospitais e laboratórios credenciados com atendimento prioritário e especializado.
Conte com profissionais qualificados e hospitais de referência para cuidar da sua saúde e de sua família, com tempos de espera reduzidos.
Evite gastos inesperados com saúde, especialmente em casos de emergências e internações que podem ser extremamente custosos no atendimento particular.
Existem três modalidades principais para contratar um plano de saúde. Entender as diferenças entre elas é o primeiro passo para fazer a escolha certa:
Vamos analisar em detalhes cada uma dessas modalidades para você entender qual se adapta melhor à sua situação atual.
Nesse tipo de proposta você consegue contratar o seu plano de saúde utilizando o seu CPF e assinando o contrato diretamente com a Operadora ou Seguradora desejada. Não existe intermediário, exceto o Corretor de Seguros especializado.
Se você tem um plano de saúde individual de uma grande Operadora (antigamente elas comercializavam) e está satisfeito com o atendimento e preço, não cancele esse convênio. Você tem vantagens em manter um plano dessa modalidade, algo raro atualmente no mercado.
Nota: Grandes operadoras como Amil, Bradesco Saúde, SulAmérica Saúde e NotreDame Intermédica geralmente não disponibilizam planos individuais ou familiares para Pessoa Física.
Se você é Pessoa Física e deseja contratar um plano de uma operadora renomada como Amil, Bradesco Saúde, SulAmérica ou NotreDame Intermédica, o plano coletivo por adesão pode ser sua melhor opção. Esta modalidade permite acesso a planos de qualidade através de sua categoria profissional.
A contratação é feita através de uma Associação, Órgão de Classe ou Sindicato relacionado à sua profissão.
Uma administradora de planos (como Qualicorp, Allcare ou Affix) faz a intermediação entre seu Sindicato e a Operadora.
A Operadora ou Seguradora oferece o plano de saúde através desse arranjo, garantindo acesso a planos de qualidade para profissionais específicos.
Advogado: Pode se associar à OAB (Ordem dos Advogados do Brasil) e ter acesso a planos da Unimed, SulAmérica e Bradesco Saúde através da administradora Allcare.
Professor: Vinculado ao sindicato dos professores (SINPRO), pode contratar planos da Amil e NotreDame Intermédica através da Qualicorp com condições especiais.
Profissional de TI: Associando-se à ABRH (Associação Brasileira de Recursos Humanos), consegue acessar planos da Porto Seguro e SulAmérica via Affix Administradora.
Administrador: Através do CRA (Conselho Regional de Administração), pode obter planos da Bradesco Saúde e Amil com valores diferenciados pela Qualicorp.
O reajuste do plano de saúde coletivo por adesão varia conforme seu Sindicato ou Órgão de classe e é influenciado por dois fatores principais:
Diferentemente dos planos individuais, não há um limite de reajuste estipulado pela ANS para planos coletivos.
Nota: Para verificar as opções disponíveis para sua profissão, consulte um corretor especializado. Essa modalidade é considerada contratação por Pessoa Jurídica para fins legais.
Se você tem uma empresa, seja de qualquer porte, inclusive MEI (Microempreendedor Individual), pode contratar um plano de saúde empresarial utilizando seu CNPJ. Esta modalidade oferece excelente custo-benefício e mais opções de planos.
A proposta é feita diretamente pela sua empresa à Operadora de plano de saúde. Diferentemente do plano coletivo por adesão, não há necessidade de administradora ou associação como intermediários.
Importante: Muitas pessoas acreditam que podem contratar diretamente com as operadoras, mas as Operadoras e Seguradoras não fazem venda direta. A comercialização é realizada exclusivamente através de Corretoras de Seguros credenciadas na SUSEP.
Se o reajuste do seu plano empresarial estiver alto, considere trocar de operadora. Como existem muitas opções e os preços variam entre elas, periodicamente pode ser vantajoso analisar novas alternativas, desde que não prejudiquem as carências já cumpridas e a rede de atendimento.
Nota: Para empresas com funcionários, será necessário apresentar a última guia do FGTS paga, além dos outros documentos.
Ao contratar um plano de saúde, você poderá escolher entre diferentes tipos de cobertura. É a ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar) que define quais procedimentos os planos devem cobrir através do ROL de procedimentos e eventos em saúde, lista que contém mais de 4 mil itens obrigatórios.
Cobertura Completa: É a opção mais abrangente, incluindo todos os procedimentos previstos no ROL da ANS.
Cobertura Parcial: Oferece apenas serviços hospitalares, sendo significativamente mais barato que o plano completo.
Mesmo no plano apenas hospitalar, existem duas situações em que o convênio cobre consultas e exames fora da internação:
A grande vantagem do plano hospitalar é o preço reduzido - pode ser até 40% mais barato que o plano completo. Se sua preocupação principal é com procedimentos de alto custo, como cirurgias e internações, essa pode ser uma opção interessante. Muitos de nossos clientes que optam por esse plano seguem a lógica: "Tenho condições de pagar consultas e exames ocasionais, mas me preocupo com o custo de uma cirurgia, internação ou UTI, que pode ser impagável."
Depois de definir a forma de contratação e o tipo de cobertura, é fundamental analisar cuidadosamente a rede de atendimento e a área de abrangência do plano. Essas características impactam diretamente no valor da mensalidade e na qualidade do serviço.
Refere-se à área geográfica onde o plano oferece cobertura:
São os prestadores de serviços médicos que atendem pelo plano:
Verifique se há hospitais de qualidade perto da sua residência. É fundamental ter acesso fácil a um bom hospital para emergências.
Consulte se médicos de sua preferência ou especialidades necessárias estão disponíveis na rede.
Confira se há opções de laboratórios confiáveis e acessíveis para realização de exames.
Importante para quem precisa de tratamentos específicos como fisioterapia, psicoterapia, etc.
Antes de fechar o contrato, analise cuidadosamente a rede credenciada do plano. Verifique não apenas a lista de prestadores, mas também a qualidade dos hospitais e a disponibilidade de especialistas para suas necessidades.
Se você viaja frequentemente a trabalho ou lazer, um plano com abrangência nacional pode ser mais adequado, mesmo sendo mais caro. Por outro lado, se sua rotina é mais estável em uma região, um plano local ou regional pode oferecer um excelente custo-benefício.
A carência é um dos pontos mais importantes a serem analisados na contratação do plano. Carência é o prazo que você precisa esperar para poder usar o plano, mesmo já pagando as mensalidades.
Se você nunca teve plano de saúde anteriormente, precisará cumprir os prazos de carência estabelecidos:
| Procedimento | Carência Máxima (ANS) |
|---|---|
| Urgência/Emergência | 24 horas |
| Consultas agendadas | 30 dias |
| Exames simples | 30 dias |
| Exames complexos | 180 dias |
| Internações/Cirurgias | 180 dias |
| Parto | 300 dias |
| Doenças preexistentes | 24 meses (CPT) |
*CPT = Cobertura Parcial Temporária: durante este período, não há cobertura para procedimentos relacionados à doença preexistente.
Se você já tem um plano e quer mudar para outro, existem duas possibilidades para aproveitar carências já cumpridas:
É o direito de mudar de plano sem cumprir novas carências. Requisitos:
Processo mais burocrático, mas garantido por lei.
Muitas operadoras oferecem redução ou isenção de carências para quem já possui outro plano:
Modalidade mais comum e flexível no mercado.
Existem duas carências que dificilmente são reduzidas, mesmo em promoções ou para quem já tem outro plano:
Se você já está com uma condição de saúde diagnosticada ou está grávida, dificilmente conseguirá cobertura imediata para esses casos específicos.
Um dos pontos importantes na contratação é decidir se você prefere um plano com ou sem coparticipação. Esta escolha impacta diretamente no valor da mensalidade e na forma como você utilizará o plano.
A coparticipação é um modelo em que, além da mensalidade, você paga uma parte do valor de cada procedimento utilizado. É uma forma de compartilhar os custos dos serviços médicos com a operadora.
Nossa recomendação: Faça uma análise honesta do seu perfil de saúde e da frequência com que utiliza serviços médicos. Na dúvida, consulte nossos especialistas para uma simulação personalizada comparando as duas opções para seu perfil específico.
Faça uma pesquisa sobre as operadoras disponíveis em sua região. Consulte o Índice de Desempenho da Saúde Suplementar (IDSS) no site da ANS, que avalia as operadoras em diferentes aspectos. Verifique também a reputação das empresas em sites como Reclame Aqui.
Avalie o que você realmente precisa em um plano de saúde. Considere:
Um corretor experiente pode ajudá-lo a encontrar as melhores opções para seu perfil. As operadoras não fazem venda direta, sendo obrigatória a intermediação de um corretor credenciado na SUSEP.
Peça ao corretor para apresentar diferentes opções de planos que atendam às suas necessidades. Compare não apenas preços, mas também:
Antes de assinar, leia atentamente o contrato ou peça para o corretor explicar detalhadamente os termos. Preste atenção especial a:
Após a aprovação da proposta pela operadora, você receberá o primeiro boleto. O plano só será efetivamente implantado após o pagamento deste boleto. Quanto mais rápido for o pagamento, mais cedo começam a contar as carências.
Após o processamento do pagamento, a operadora enviará sua carteirinha (física ou digital) e você poderá começar a utilizar os serviços conforme os prazos de carência estabelecidos.
O plano mais barato nem sempre é a melhor opção. Analise a relação entre preço, cobertura e rede credenciada. Um plano muito barato pode ter uma rede muito limitada ou altos valores de coparticipação.
Verifique se os hospitais, laboratórios e médicos de sua preferência estão na rede do plano. Dê especial atenção aos hospitais de urgência próximos à sua residência e aos especialistas que você consulta regularmente.
Se você tem formação superior, é membro de alguma associação profissional ou sindicato, verifique as opções de planos coletivos por adesão disponíveis para sua categoria. Geralmente, oferecem melhores condições que planos individuais.
Se você tem condições crônicas ou utiliza frequentemente serviços médicos, um plano sem coparticipação pode ser mais vantajoso, mesmo tendo mensalidades mais altas. Já se você raramente vai ao médico, um plano com coparticipação pode fazer mais sentido.
Considere não apenas se pode pagar a mensalidade agora, mas também após os reajustes anuais. Planos muito baratos hoje podem ter reajustes agressivos no futuro. Pesquise o histórico de reajustes da operadora.
Se você já possui outro plano, negocie a redução ou isenção de carências. Muitas operadoras têm campanhas sazonais com condições especiais. Um bom corretor pode ajudar nessa negociação.
Se você viaja frequentemente, um plano com abrangência nacional pode ser essencial. Porém, se sua rotina é estável em uma única região, pode economizar com um plano regional ou local que atenda bem sua área.
Antes de assinar, entenda completamente as condições do contrato, especialmente sobre cobertura de doenças preexistentes, prazos de carência, reajustes, condições para inclusão de dependentes e regras para cancelamento.
Não existe um plano de saúde perfeito para todos. O melhor plano para você depende do seu perfil, necessidades específicas e orçamento.
Na ConvênioNow, analisamos cuidadosamente seu caso para recomendar a opção mais adequada.
Na ConvênioNow, ajudamos você a encontrar o plano de saúde ideal para suas necessidades. Conte com nossa experiência para um atendimento personalizado e as melhores condições do mercado.
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Sim, as operadoras são obrigadas a aceitar sua contratação, independentemente de doenças preexistentes. Porém, para condições que você já possua antes da contratação, pode haver Cobertura Parcial Temporária (CPT) por até 24 meses para procedimentos relacionados a essa condição específica.
Durante esse período, o plano não cobrirá cirurgias, leitos de alta tecnologia e procedimentos de alta complexidade relacionados à doença preexistente. Outras coberturas não relacionadas à doença funcionam normalmente, respeitando as carências habituais.
Embora muitas pessoas usem os termos como sinônimos, existem diferenças:
Na prática, para o consumidor, a principal diferença está na possibilidade maior de reembolso nos seguros saúde e em valores geralmente mais altos de mensalidade.
Depende das regras da operadora e do tipo de plano:
Importante: Em muitos casos, pode ser mais vantajoso para seus pais terem um plano próprio, adequado à faixa etária deles, do que entrarem como dependentes no seu plano. Consulte um de nossos especialistas para avaliar o melhor cenário.
Em geral, os planos de saúde cobrem medicamentos apenas em dois casos:
Para uso domiciliar ou ambulatorial, geralmente não há cobertura. Porém, algumas operadoras oferecem programas de desconto em farmácias como benefício adicional. Verifique se a operadora que você está considerando dispõe deste benefício.
Reembolso é o ressarcimento de valores pagos por serviços médicos realizados fora da rede credenciada do plano. Funciona assim:
Importante: Nem todos os planos oferecem reembolso. Quando oferecem, possuem tabelas com limites de valores para cada procedimento. Os seguros-saúde geralmente têm limites de reembolso mais altos que os planos de saúde tradicionais.
Nossos consultores especializados estão prontos para tirar suas dúvidas e encontrar o plano ideal para você e sua família.